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資本搶灘汽車租賃 風險把控仍是關鍵

作者:admin  來源:www.bqmkx.com.cn   更新時間:2017-11-03  閱讀數:293

隨著近幾年我國汽車金融市場的快速發展,以及物聯網與大數據技術的迅猛發展,汽車融資租賃逐漸成為產業鏈上細分領域中發展最快的一環。
盡管車貸滲透率有了大幅提升,但距離發達國家全款購車只占比不到20%。據德勤預測,2016~2020年,中國汽車金融將迎來高速的增長,到2020年,中國汽車金融的市場規模預計可以突破2萬億元。汽車金融經歷了20多年的發展歷程,已成為一個萬億元級市場。
處于風口之上的汽車融資租賃,已然成為各路資本競爭的焦點。而在監管不斷趨嚴,入局者不斷增加的背景下,風口是否會有所改變?掌握運營生死的風控又將如何把握?

市場提升空間大
根據普華永道報告顯示,從2004年我國第一家汽車金融公司誕生,經歷了十多年的發展,在新車銷量持續增長的大背景下,車貸滲透率也一路攀升,從最初的不足5%,上升到了將近30%的水平。
二手車金融發展依然處于初步階段。2015年二手車銷量為940余萬輛,但據不完全統計,車貸滲透率只有不到10%,二手車融資租賃的滲透率比例不足1%。但是反觀發達國家,二手車的金融滲透率與新車所差無幾。
盡管車貸滲透率有了大幅提升,但距離發達國家全款購車只占比不到20%,其他全部通過金融手段實現銷售的現狀,依然有較大差距,這就意味著國內汽車金融滲透率依然有較大的提升空間。
有業內人士對《中國經營報》記者表示,目前看來國內的汽車租賃業務成長性尚處于良好的狀況,但發展汽車租賃業務,仍需一定的資金實力和專業能力打好根基。
客觀層面上,我國汽車融資租賃業務起步晚,前期投入資金額度較大,回籠速度較慢,此種情況可能會導致租賃公司資金周轉不靈。此外,為了滿足不同級別客戶需求,租賃公司在日常經營中也需要對車輛進行更新維護,同樣需要充足資金做后盾。
實際上一直都有很多擁有大量資金的資金方看好汽車金融業務,但由于沒有金融公司的渠道優勢,也沒有大型銀行的網點和人力資源優勢,只能依靠第三方渠道來拓展汽車金融業務。
隨著融資租賃加速滲透到汽車金融市場中,目前我國汽車金融行業的市場參與者主要由商業銀行、汽車金融公司、融資租賃公司、汽車經營性租賃公司、汽車保險公司、汽車互聯網金融公司等主體構成。而如何創新開展業務,成為爭奪市場“蛋糕”的關鍵。
平安租賃相關負責人也對記者表示,當前的汽車消費整體趨于年輕化、剛性化,社會大眾對分期購車的認可度也在逐步提升。對于有車一族來說,汽車折舊和使用率不高是明顯痛點。而對于“無車一族”來說,資金短缺和使用汽車的需求也客觀存在。因此,以“租賃”代替“購買”的這一更為靈活的汽車租賃模式迎合了市場需求。
目前,汽車融資租賃主要分為汽車融資租賃中的直租和回租兩種模式。所謂直租,就是指融資租賃廠家以收取租金為條件按照用戶企業確認的具體要求,向該用戶指定的汽車中間商購買車輛,并出租給該用戶或企業使用的業務。
而回租是指賣車人和承租人是同一人的融資租賃。在回租中,融資租賃公司購買了有資金需要個人的車輛,把車輛所有權轉移給融資租賃公司,并獲得資金。同時融資租賃公司再把車輛租給客戶使用,收取租金,承租人繼續保留了車輛的使用權。

以租代售迎合市場
一位車貸行業人士對記者表示,目前國內融資租賃業務大部分都是采用回租。不過,自今年以來,汽車直租模式正成為越來越多融資租賃公司的“新寵兒”。而相比回租模式金融利差為主的單一盈利模式,直租模式的利潤點更多,利潤空間也更大。
圍繞汽車消費生態圈,同時借鑒國外汽車租賃經驗,平安租賃推出了“平安車管家”,主要是面向個人端開展汽車直租的業務。
平安租賃相關負責人在接受記者采訪時表示,和銀行金融相比,“以租代購”模式可以看做“金融+運營服務+到期選擇權”的一站式汽車消費解決方案,其特點就是通過更靈活的金融方案,降低消費者的用車門檻。這一模式對于經濟尚不寬裕的年輕人和有定期換車需求的人群有較大吸引力。不僅可緩解用車前期經濟負擔,同時也形成了汽車消費閉環。
與此同時,以阿里、百度、京東等互聯網巨頭為代表的互聯網企業紛紛試水汽車金融,基于此,汽車互聯網金融迎來風口。
相關資料顯示,2016年我國互聯網汽車金融的總市場規模約達1.1萬億元,預計2018年達到1.85萬億元,其中互聯網汽車消費金融的市場規模或高達1.2 萬億元。
此前,以大搜車推出的彈個車為例,其主打“信用購車,先用后買”,是大搜車基于螞蟻金服開放平臺賦能的汽車直購服務方案。
9月1日,第1車貸與京東金融聯手推出小白用車,提出“極低首付、極低月供、秒級審批、靈活智選”的體驗式汽車直購消費方案。
京東金融消費金融事業部總經理區力表示,跟第1車貸合作的車全部為新車,一年之內車主享有使用權。拓展汽車一年期的租車業務有兩個最基本的出發點,第一個客戶需要;第二個有足夠大的市場,核心人群為年輕人。
而回租方面,此前阿里通過旗下天貓平臺推出“車秒貸”,與近百家汽車企業達成合作,為他們提供貸款服務,騰訊利用其自身在社交領域的優勢,通過微信理財通推出針對特定整車品牌的購車理財產品,同時還入股易鑫金融、人人車等完成在汽車金融領域的布局;百度則通過對接車貸和車險供應商開始了平臺化經營的試水。
值得注意的是,2017年被業界喻為金融行業的強監管年。因此,對汽車金融行業的影響可見一斑。
業內人士認為,汽車融資租賃公司未來的競爭,將主要集中在產品、渠道和風控上,產品決定融資租賃與傳統汽車信貸的差異化競爭優勢,渠道決定對消費端的覆蓋和滲透,而后者則掌握運營生死。但是,由于沒有太多用戶行為數據,中國汽車租賃最擔心的就是欺詐風險,主要是個人欺詐風險。
上述車貸業內人士對記者表示,汽車金融行業欺詐亂象頻出的的根源還是在與平臺自身風控能力薄弱,缺乏風控意識。汽車金融行業信息不透明,市場缺乏健全的信用體系,加之平臺自身風控能力不足,造成企業無法有效的規避重復二押、騙貸等欺詐行為。
“同時,許多交易平臺為搶占市場份額,過度追求放貸的規模和速度,放低了對風控的要求,甚至忽略汽車金融風控環節,只要客戶申請就放貸,這些行為大大縱容了騙貸的滋生。要做好汽車金融風控,必須做好人的風控。”上述人士表示。
“目前我們平安租賃在集團的支持下,運用平安科技原創的人臉識別系統,通過人臉識別、微表情、聲紋識別系統,可以遠程低成本的識別一個客戶是不是真正的客戶,也是我們前期的風控所在。”平安租賃董事長兼CEO方蔚豪對記者表示,未來物聯網的雛形可以使我們非常好的對車的位置、回收進行很好的把握,這樣可以使我們很好地降低門檻,而不是靠過去把價格提得很高,把利率提高。
值得一提的是,目前除銀監會批準成立的汽車金融公司和銀行外,大多數融資租賃公司尚未接入央行征信系統。有部分公司會查詢央行征信系統的數據,但不能上傳逾期客戶信息等,而后者更為重要。建立在誠信基礎上的汽車融資租賃行業缺少直觀有效的征信系統積淀是導致風險不斷攀升的主要原因。因此,在業內人士看來,建立健全征信體系是當下融資租賃市場另一個重要工作。


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